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Que Seguro Hipotecario necesito
El seguro hipotecario ayuda a proteger a los prestamistas e inversionistas de severas pérdidas en caso de que el préstamo no sea devuelto por alguna razón. Este seguro beneficia a los prestamistas y a los inversores, pero ayuda a los compradores de casa, también. Porque los prestamistas están protegidos por el seguro hipotecario y están dispuestos a ofrecer préstamos con un pago inicial bajo - tan bajo como de 3 a 5% de la cantidad total del préstamo o, en algunos casos, sin ninguna entrega inicial.
Sin seguro hipotecario, los prestamistas usualmente requieren un pago inicial de al menos un 20%. Aunque tenga suficiente dinero para un pago inicial mayor, usted posiblemente preferiría usarlo para otros propósitos, como la educación de sus hijos o una casa más cara. Si no tiene un 20%, puede necesitar mucho tiempo para ahorrarlo. Pero mientras está ahorrando, es posible que el precio de la casa de sus sueños siga aumentando - quizá más rápido de lo que usted puede ahorrar..
Seguro de la Casa
Como para la mayoría, tu casa o apartamento es mucho más que una propiedad o una inversión. Tu casa es por principio tu hogar. Para ti es importante saber que si un siniestro daña la estructura de tu casa la puedas reconstruir, pero también es protección para reponer tus pertenencias y tu estilo de vida.
Tu vivienda es probablemente la mayor inversión que harás y tener asegurada esa inversión es indispensable porque todos estamos expuestos a desastres naturales y accidentes. Además, es obligatoria al sacar una hipoteca para tu casa. El financista se cerciorará que tomes suficiente cobertura para reponer tu casa con el dinero del seguro y les termines de pagar el préstamo.
De hecho, el seguro de la casa es un requisito el día de la firma de la compra de tu casa (día del cierre); en ese momento deberás dar un depósito para cubrir todo o parte del costo del seguro en el primer año. Luego, junto con el pago mensual de tu hipoteca, la prima del seguro estará incluida en la cuenta de fideicomiso o de reserva (escrow account en ingles, o cuenta destinada a pagar gastos en nombre del propietario) junto con la reserva para pagar los impuestos de propiedad.
Algunos factores de la casa van a tener efecto directo en el costo del seguro de vivienda, cosas como el tipo de construcción, la ubicación y la edad de la casa. Por ejemplo, si una casa está ubicada en una zona costera deberá tener una cobertura especial en caso de huracán y esta cobertura puede tener un deducible diferente del que se aplica a los otros riesgos. El deducible en caso de huracán, podría ser de entre un 1% y 15% del valor asegurado, dependiendo de la proximidad a la playa.
Los puntos más importantes que el Instituto indica deben ser considerados y que afectan el seguro de vivienda a la hora de comprar una casa:
• Edad de la casa: Muchas casas antiguas tienen coberturas especiales en paredes o techos, con molduras o pisos de madera que pueden ser mucho más costosos de reemplazar y por tanto aumentan el precio del seguro.
•Sistemas eléctricos y de plomería antiguos pueden ser más propensos a dañarse y requerir reparaciones que afecten la estructura o paredes de la casa y causar reclamos al seguro. Si se les han hecho actualizaciones no solo la casa será más segura sino que también bajaría el costo del seguro.
• Ubicación de la casa:
o Si está cerca de un departamento de bomberos bien calificado, el seguro será menos caro. La proximidad a tomas de agua para casos de incendios es muy importante y baja los costos del seguro.
o Localidades consideradas como de alto riesgo como son las áreas propensas a huracanes, terremotos y lugares muy boscosos expuestos a posibles incendios forestales, hacen más caras las casas en cuestión de seguros. Pero cuando la casa está equipada con mejoras que la hacen menos vulnerable a los riesgos de desastres naturales como por ejemplo casas con paneles de protección contra huracanes, o con techos resistentes a vientos, puede ayudar a bajar el precio de las primas del seguro.
• Información histórica de la casa en el Loss History Report (Informe Histórico de pérdidas de la vivienda), puede contener información que sirva para evaluar el estado de la casa y su mantenimiento. Solicita una copia del reporte que se conoce como CLUE a ChoicePoint o al actual dueño. Una historia de daños por agua o por fuego pueden indicar que la casa tiene problemas estructurales pero también si una casa ha sido recientemente reparada por daños en el techo, indicará que este nuevo techo debiera estar construido con las nuevas tecnologías y códigos que lo harán, al menos en teoría, más resistente a riesgos similares y por lo tanto pudiera reducir el costo del seguro.
“Los compradores potenciales de vivienda deben asegurarse que su historial crediticio está en orden,” añadió Salvatore. “Un buen crédito no solo ayudará al candidato a obtener la hipoteca a un mejor interés sino que, dependiendo en que estados y que aseguradores, le podría ahorrar dinero en el seguro de vivienda”.
Como el seguro de vivienda es de obligada necesidad, asegúrate que tienes la cobertura que necesitas y que cubre TODAS las partes de tu casa. La cobertura del seguro de tu vivienda debería ser suficiente como para:
• Reconstruir la casa completamente en el evento que quede destruida por fuego o por un desastre natural, así como otras estructuras adicionales de la casa: piscina, garaje, patios, etc.
• Te cubra para reemplazar tus pertenencias personales como muebles, electrodomésticos, vestuario… es decir, todo lo que posees dentro de tu casa.
• Te dé cobertura de responsabilidad civil en caso de que una persona resulte herida en tu casa y seas sujeto de una demanda por daños.
Para algunas cosas puede ser necesario comprar cobertura adicionales - en inglés se les conoce como riders - ya que hay situaciones que no están cubiertas por la póliza estándar de seguro de vivienda. Dos de estos casos especiales son: la protección contra inundaciones, que NO está incluida en el seguro de vivienda estándar y debes comprarla por separado a través del programa gubernamental National Flood Insurance Program - NFIP (Programa Nacional de Seguros de Inundación) , y los terremotos, que necesitarás una póliza adicional.
Algunas otras coberturas adicionales que pudieras necesitar:
• Cobertura de tus pertenencias según el costo de reemplazo actual de los artículos perdidos y no según el precio que tu pagaste por ellos
• Cobertura para incluir en las reparaciones necesarias por un siniestro, el costo por las actualizaciones de códigos de construcción.
• Protección contra inundaciones con aguas negras o de retorno de cloacas
• Protección adicional de responsabilidad civil por la presencia de elementos de riesgo como serían una piscina o mascotas (perros) que pudieran causar daño a terceros.
• Cobertura de objetos preciosos, colecciones, piezas de arte, o joyería.
Estos consejos pueden ayudarte a tener la mayor cobertura con un buen precio:
• Elige el mayor deducible que puedas afrontar. Todos los seguros de vivienda determinarán un monto mínimo a partir del cual reconocerán el costo de un reclamo. Ese es el deducible. Gastos menores a ese monto corren por cuenta del propietario. En el caso de la porción adicional de protección por vientos y huracanes el deducible puede y suele ser diferente del deducible por otros riesgos. Es decir, puede ser que tu póliza indique que tu deducible es de $1.000 para todos los riesgos menos para el caso de un huracán que pudiera ser del 1% del valor asegurado, digamos unos 2.000 dólares (1% de $200.000 dólares de cobertura). Tener un deducible más alto te puede significar un ahorro anual. Según I.I.I. las casas tienen un promedio de un siniestro en 7 a 8 años. Así que con lo que ahorres en ese tiempo puedes enfrentar que un siniestro debas poner de tu bolsillo $2.000 en vez de $1.000.
• Solicita cotizaciones a varias empresas que ofrezcan el seguro en tu área y haz las comparaciones. Pregunta por los descuentos por si compras todos tus seguros con la misma empresa: el del auto, de vida, de la vivienda…O si tienes muchos años con la misma empresa y no has hecho reclamos puedes pedirles que te revisen la póliza y ofrezcan su mejor precio.
• Descuentos por instalar dispositivos de seguridad contra fuego: detectores de humo, extinguidotes de fuego, sistemas de rociadores de agua automáticos, seguros y cerraduras contra fuegos en las ventanas.
• Dispositivos de seguridad en caso de huracanes como paneles protectores para las ventanas (wind-resistant shutters).
• Re-condicionar la vivienda contra terremotos en las zonas propensas a estos.
• Re acondicionamiento y actualización reciente de los sistemas eléctricos o de plomería.
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