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Gastos y costos del cierre de la casa
Los préstamos y las líneas de crédito por el valor líquido de su hogar tienen prácticamente los mismos costos que un préstamo convencional. Un prestatario puede manejar estos costos de tres maneras diferentes:
Llevando un cheque el día del cierre
Cubriendo los costos de cierre para el prestamista y para terceros, pagando una tasa de interés levemente mayor
Deduciendo los costos del cierre del dinero en efectivo que proviene del su préstamo o de la línea de crédito
¿Cuál es la mejor opción para usted? Eso dependerá de sus objetivos del préstamo o de la línea de crédito por el valor líquido de su hogar, y de la cantidad de efectivo que usted tenga disponible al momento del cierre. Para un préstamo por el valor líquido de su hogar con una tasa de interés y un período fijos, las siguientes tres opciones requieren que el prestatario pague por lo menos el interés de su préstamo desde el día del cierre hasta el día de su primer pago.
Llevando un cheque al cierre
Es una buena estrategia si usted está obteniendo un préstamo por una suma considerable, especialmente con un préstamo por el valor líquido de su hogar. Para un préstamo por el valor líquido de su hogar con tasa de interés y período fijos, puede que usted quiera pagar puntos para disminuir lo más posible la tasa de interés por una tasa con la que usted estará felíz por muchos años.
Incluyendo los costos del cierre en el saldo principal de su préstamo
Esto tiene sentido si usted prefiere no poner dinero de su bolsillo para obtener el préstamo. Si decide amortizar los costos del cierre sobre el período del préstamo, los pagos mensuales del préstamo aumentarán sólo en un monto muy pequeño.
Cubriendo los costos de cierre del prestamista y de terceros pagando una tasa de interés levemente mayor
A este refinanciamiento sin desembolso generalmente se le llama “no out-of-pocket costs” o préstamo “sin costos.” Esta estrategia tiene mayor sentido cuando usted está tomando un préstamo por un monto pequeño y planea pagarlo de vuelta rápidamente. El prestatario no desembolsa dinero en efectivo y dado que planea pagarlo de vuelta rápidamente, la tasa de interés levemente más elevada no debería ser de gran preocupación ya que el préstamo no será por muchos años. Además, con una línea de crédito por el valor líquido de su hogar de Countrywide, dependiente en las leyes estatales lo que requerimos es que usted conserve una cantidad mínima de retiro pendiente por 6 meses y eliminaremos los costos de cierre.
¿Cuál es la mejor manera de anticipar los costos de cierre para usted?
Preguntenos. Nosotros podremos recomendarle cuales son nuestras mejores opciones acorde a su situación.
Anticipando los costos del préstamo
¿Ha decidido usted que un préstamo “sin costos” no es la opción correcta para usted? Entonces veamos todas las cuotas y cargos que usted muy probablemente tendrá que afrontar antes o durante el cierre.
Costos relacionados con el prestamista
El costo de un préstamo es más que su tasa de interés. Antes de elegir a un prestamista para un préstamo específico, usted debe preguntar qué otros cargos habrá aparte de los puntos. Al hacer su solicitud, le entregarán lo que se llama un Presupuesto de Buena Fe (Good Faith Estimate) de lo que costará el préstamo. Y esto es tal como el nombre lo indica, un presupuesto. Y, de buena fe, será tan exacto como sea posible, dada la información disponible al comienzo del proceso.
Puntos de Descuento del Préstamo
Cantidades que se pagan al prestamista al cierre, a cambio de un descuento en la tasa de interés del préstamo. Cada punto equivale a 1% de la cantidad del préstamo, o sea que para un préstamo de $50,000, 1 punto equivale a $500.
Cuota por Proceso La cuota que cobra el prestamista para cubrir los costos por procesar el préstamo.
Interés Prepagado Interés prepagado en el nuevo préstamo por el mes corriente. Si usted cierra el 21 de mayo, tiene que prepagar el interés del 22 al 31 de mayo.
HONORARIOS A TERCEROS
Los honorarios a terceros son recaudados por el prestamista por servicios ofrecidos por terceros, tal como un evaluador. Comúnmente, todos los prestamistas requieren algunos de estos honorarios. Muchos de estos servicios son regulados por distintas organizaciones gubernamentales.
Cuota por Avalúo
Pago por una opinión o presupuesto del valor de la propiedad. Un evaluador profesional prepara un informe que explica la determinación del valor justo del mercado. Esta cuota se paga generalmente al momento de aplicar para el préstamo hipotecario.
Cuota por Informe de Crédito
Cubre el costo del informe de crédito que se usa para determinar el valor crediticio del prestatario.
Honorarios de Cierre/Cuenta en Custodia/Abogado
Paga por los servicios del agente de cierre o escrow , o el abogado que maneja el cierre del préstamo
Búsqueda de Título o Sumario
Paga por un historial escrito de las transacciones del título de la propiedad, incluyendo todo lo que esté registrado en los archivos públicos. La búsqueda comprende gravámenes, reclamos que no han sido pagados, restricciones y otros problemas.
Prima por el Seguro de Título
Prima por seguro de título que lo protege al prestatario usted y al prestamista en caso de un reclamo no resuelto que afecta la comercialización del título de la propiedad. También pueden estar incluidos en este cargo garantías y endosos de título especiales.
Impuestos de Ciudad/Condado/ Estado/Estampillado
Algunos estados tienen impuestos relacionados con transacciones inmobiliarias. Estos impuestos varían desde unos pocos dólares hasta un porcentaje del 1.75 de la cantidad del préstamo, dependiendo de la jurisdicción. Los estados que actualmente cobran impuestos hipotecarios incluyen Alabama, Florida, Georgia, Hawaii, Kansas, Maryland, Minnesota, New York, Oklahoma, Tennessee y Virginia.
Cargos por Registro
La mayoría de los estados y localidades cobran cargos por registro y transferencia de impuestos por registrar en los archivos públicos los documentos de la línea de crédito/préstamo y cualquier gravamen.
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